حاسبة RRSP مقابل TFSA في كندا
اعرف أي الحسابين يمنحك ثروة أكبر بعد الضريبة عند التقاعد
كيف تقارن الحاسبة RRSP وTFSA
المبلغ المدخل دخل سنوي قبل الضريبة متاح للادخار. ينمو كاملاً داخل RRSP ثم يخضع لمعدل ضريبة السحب المفترض عند التقاعد. ويتلقى TFSA المبلغ المتبقي بعد معدل الضريبة الحالي ثم ينمو معفى.
استخدم المقارنة خطوة بخطوة
- أدخل المبلغ السنوي وأفق الاستثمار.
- استخدم العائد المتوقع نفسه للحسابين.
- قارن معدل الضريبة الهامشي الحالي بمعدل سحب RRSP المتوقع.
- راجع القيم النهائية وضريبة السحب والمسارات في المخطط.
مثال: 10,000 CAD من الدخل قبل الضريبة
عند معدل ضريبة حالي 40%، يعادل مبلغ 10,000 CAD مساهمة TFSA قدرها 6,000 CAD في هذا النموذج. يتلقى RRSP مبلغ 10,000 CAD لكنه يخضع للضريبة لاحقاً. وإذا كان معدل التقاعد أقل من 40%، يتفوق RRSP عادة في هذا السيناريو المبسط.
مساحة المساهمة والعوامل الشخصية
لا تتحقق المقارنة من مساحة المساهمة الشخصية. كما تستبعد مساهمة صاحب العمل والأرصدة القائمة والرسوم وعتبات المزايا واسترداد OAS وإعادة استثمار استرداد ضريبة RRSP. ويُعرض الاسترداد السنوي للسياق فقط.
الأسئلة الشائعة
متى يكون RRSP أفضل من TFSA؟
في النموذج المبسط، يتفوق RRSP عندما يكون معدل الضريبة الهامشي الحالي أعلى من المعدل المتوقع عند السحب.
متى يكون TFSA أفضل من RRSP؟
قد يتفوق TFSA عندما يكون معدل الضريبة الحالي أقل من المعدل المتوقع عند التقاعد أو عندما تكون مرونة السحب المعفى أهم.
ما أهمية معدل الضريبة الهامشي الحالي؟
يحدد مقدار ما يبقى من مبلغ الادخار قبل الضريبة لـTFSA وحجم الأثر الضريبي الفوري لـRRSP في النموذج.
هل يُعاد استثمار استرداد ضريبة RRSP؟
لا. يُعرض الأثر السنوي منفصلاً ولا يضاف إلى أي من القيمتين النهائيتين، حتى يبقى هذا الافتراض واضحاً.
كيف تختلف السحوبات؟
تُعامل سحوبات RRSP عموماً كدخل خاضع للضريبة. أما سحوبات TFSA فمعفاة ولا تضاف إلى الدخل الخاضع للضريبة.
ماذا يحدث لمساحة المساهمة بعد السحب؟
تُعاد سحوبات TFSA عموماً إلى مساحة المساهمة في السنة التقويمية التالية. ولا تعيد سحوبات RRSP عادة المساحة المستخدمة.
هل هذه نصيحة استثمار شخصية؟
لا. يستبعد السيناريو عوامل مثل الرسوم ومساهمة صاحب العمل وعتبات المزايا ووضعك الضريبي الكامل.