Calculadora de Plano de Reforma
Coordena os teus investimentos em 401(k), IRA Tradicional, Roth IRA e ETF em vez de projetar cada conta isoladamente.
O teu perfil de reforma
A tua idade determina a duração da projeção e quando começam os atuais limites de contribuição de recuperação.
A idade na qual os saldos das contas são comparados e convertidos em rendimento estimado de reforma.
Usado para estimar contribuições patronais correspondentes e futuros limiares de correspondência baseados no salário.
O montante que planeias distribuir pelas contas todos os anos. A contribuição patronal e a poupança fiscal estimada reinvestida são acompanhadas separadamente.
O objetivo de rendimento mensal real usado para mostrar um excedente ou défice projetado segundo a taxa de levantamento do planeamento.
Usado para a redução gradual de 2026 da Roth IRA direta e para a estimativa de dedução da IRA Tradicional.
Em geral, as contribuições para IRA não podem exceder a remuneração tributável elegível.
Contas e contribuição patronal
Introduz zero se a conta for nova. O dinheiro existente cresce independentemente da margem para contribuições futuras.
Introduz zero se a conta for nova. É modelada como pré-imposto na reforma.
Introduz zero se a conta for nova. É modelada como isenta de imposto na reforma quando as condições são cumpridas.
Introduz zero se a conta for nova. Os investimentos tributáveis não têm limite de contribuição para contas de reforma.
A percentagem que a tua entidade patronal contribui por cada dólar elegível que colocas na 401(k).
A percentagem da contribuição do trabalhador, em relação ao salário, elegível para correspondência.
A parte das contribuições patronais projetadas que esperas que te pertença segundo o calendário de aquisição do plano.
Usado para estimar a poupança fiscal de contribuições dedutíveis para 401(k) e IRA Tradicional.
Aplicada aos saldos projetados da 401(k) e da IRA Tradicional para a comparação após impostos.
Hipóteses de ETF e carteira
A conta determina o tratamento fiscal. As ações, ETFs, obrigações, fundos e numerário nela mantidos determinam o risco de investimento, rendimento, diversificação e comissões.
Parte da carteira investida em ações individuais, ETFs de mercado amplo, fundos de índice ou outros investimentos em ações.
Parte da carteira investida em obrigações ou fundos de obrigações. A alocação restante é tratada como numerário.
Uma hipótese de planeamento, não uma previsão de mercado. Usa um rendimento de longo prazo coerente com a composição de ações escolhida.
Rendimento anual esperado de obrigações e fundos de obrigações antes da hipótese de comissões da carteira.
Rendimento anual esperado da parte não alocada em numerário da carteira.
Inclui rácios ponderados de despesas de fundos, comissões de consultoria e outros custos recorrentes baseados nos ativos.
Usado para resultados em poder de compra real e limites estimados de contribuições futuras.
Taxa simplificada aplicada aos ganhos positivos projetados na conta de corretagem tributável na reforma.
Segurança Social e Medicare
Adiciona rendimento de reforma e prémios de saúde para que a comparação com o objetivo se baseie numa estimativa mais completa do fluxo de caixa mensal.
Determina a idade exata de reforma completa da Segurança Social em anos e meses.
Pedir antes da idade de reforma completa reduz a prestação; adiar até aos 70 anos pode acrescentar créditos por adiamento.
Introduz a prestação de reforma na idade de reforma completa indicada na tua declaração mais recente da Segurança Social ou na tua conta my Social Security.
Aproxima os teus rendimentos anuais médios de empregos abrangidos pela Segurança Social. A estimativa usa até 35 anos de trabalho.
A Segurança Social usa geralmente os teus 35 anos mais altos de rendimentos abrangidos indexados. Nesta estimativa simplificada, menos anos incluem anos de rendimento zero.
Opcional: introduz o AIME de uma estimativa detalhada. Quando fornecido, substitui a aproximação baseada nos rendimentos médios.
Hipótese de planeamento usada para projetar os pontos de inflexão da lei atual até ao teu ano de elegibilidade para a Segurança Social.
Aplica os atuais limiares IRMAA de 2026 como retrato de planeamento. Limiares e prémios futuros são desconhecidos.
Crescimento e estratégia personalizada
Altera os cálculos futuros de salário e contribuição patronal.
Altera o teu orçamento anual de poupança para a reforma ao longo do tempo.
Converte o valor real de reforma após impostos num rendimento mensal estimado para o primeiro ano.
Parcela pretendida para a estratégia personalizada. Os limites das contas continuam a aplicar-se e o excedente passa para investimentos tributáveis.
Parcela pretendida da IRA Tradicional antes do limite partilhado de IRA e da estimativa de dedução.
Parcela pretendida da Roth IRA antes da elegibilidade por rendimento e do limite partilhado de IRA.
Os teus resultados atualizam-se automaticamente sempre que alteras um valor.
Alocação orientada do primeiro ano
- Conclui o planeador para comparar estratégias de contas.
As hipóteses de planeamento surgirão aqui.
Valor estimado após impostos por estratégia
Crescimento do plano de reforma orientado
Composição das contas orientadas na reforma
Plano mensal de rendimento de reforma
Comparação de estratégias
| Estratégia | Valor após impostos | Valor real após impostos | Rendimento mensal | Alocação do primeiro ano |
|---|---|---|---|---|
| Orientada | — | — | — | Introduz o teu plano |
Plano orientado ano a ano
| Ano / idade | Orçamento de poupança | 401(k) | Entidade patronal | IRA Tradicional | Roth IRA | Tributável | Saldo total |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Projeção | — | — | — | — | — | — | Introduz o teu plano |
Como funcionam juntas as contas de reforma
Uma 401(k) é uma conta patrocinada pela entidade patronal e pode incluir uma contribuição patronal. Uma IRA Tradicional é uma conta individual cuja contribuição pode ser dedutível. Uma Roth IRA usa contribuições após impostos e pode permitir levantamentos qualificados isentos de imposto. Uma conta de corretagem tributável não tem limite de contribuição para reforma, mas dividendos, juros e ganhos realizados podem gerar impostos.
O planeador aplica um único orçamento anual de poupança, usa uma vez o limite do trabalhador para a 401(k) e partilha um limite de IRA entre contribuições Tradicionais e Roth. Em seguida, compara sequências de financiamento de contas em vez de somar quatro resultados isolados de calculadoras.
Onde se enquadram ETFs, ações, obrigações e fundos
Um ETF é um investimento, não um tipo de conta de reforma. O mesmo ETF amplo de ações, ETF de obrigações, fundo de investimento, ação individual ou investimento em numerário pode estar disponível numa 401(k), IRA, Roth IRA ou conta de corretagem tributável. A conta determina o tratamento fiscal; as posições determinam a exposição ao mercado, diversificação, volatilidade, rendimento esperado e comissões.
A etapa de carteira cria um rendimento de planeamento ponderado a partir de ações e ETFs de ações, obrigações e ETFs de obrigações e numerário. As carteiras reais podem diferir por conta porque os planos das entidades patronais oferecem listas limitadas e as contas tributáveis podem beneficiar de uma alocação de ativos atenta a impostos. Este primeiro planeador usa uma alocação partilhada para manter comparáveis as estratégias de contas.
Regras de 2026 e método de projeção
A calculadora começa com limites verificados de contribuição de 2026 para 401(k) e IRA, reduções graduais por rendimento da Roth IRA e reduções graduais da dedução da IRA Tradicional. Os limites futuros são estimativas que crescem com a inflação; não são futuros anúncios do IRS. A estratégia orientada capta primeiro a contribuição patronal disponível, depois considera a elegibilidade Roth, a dedutibilidade da IRA Tradicional, hipóteses de taxa de imposto, margem restante da 401(k) e investimentos tributáveis.
A poupança fiscal atual estimada de contribuições dedutíveis é reinvestida na conta tributável para uma comparação mais transparente. Os saldos projetados da 401(k) e da IRA Tradicional são reduzidos pela taxa de imposto de reforma introduzida, enquanto os ganhos positivos da conta tributável usam a taxa de ganhos de capital introduzida. Os impostos efetivos, rendimentos de investimento, regras do plano e o tratamento de levantamentos qualificados podem ser diferentes.
Consulta o anúncio do IRS sobre limites de contribuição de 2026 e regras de contribuição para IRA na Publicação 590-A.