Calculadora do teste de esforço hipotecário no Canadá

Estima a taxa de qualificação e o orçamento hipotecário no Canadá com limites de GDS e TDS calculados separadamente.

Rendimento bruto anual do agregado

CAD

Taxa contratual do crédito hipotecário

Entrada

CAD

Período de amortização

Impostos prediais mensais

CAD

Custos mensais de aquecimento

CAD

Quotas mensais de condomínio

CAD

O modelo de planeamento inclui 50% das quotas de condomínio introduzidas nos custos de habitação de GDS e TDS.

Outras prestações mensais de dívida

CAD

Inclui obrigações recorrentes, como prestações de automóvel, crédito de estudante, linhas de crédito, cartões de crédito ou pensões de alimentos.

Taxa contratual e taxa de qualificação

Uma instituição de crédito oferece a taxa contratual usada para calcular a prestação hipotecária efetiva. O teste de esforço federal usa uma taxa de qualificação mais elevada: a maior entre a taxa contratual acrescida de dois pontos percentuais e o mínimo atual de 5,25%. O cálculo mantém estas duas prestações separadas.

OSFI: taxa mínima de qualificação atual

Como introduzir os dados de acessibilidade

Introduz o rendimento bruto do agregado, a taxa contratual oferecida e a entrada.
Seleciona o período de amortização usado para estimar as prestações mensais.
Adiciona os impostos prediais mensais, os custos de aquecimento e o total das quotas de condomínio.
Adiciona as outras prestações de dívida recorrentes e executa o teste de esforço.

Como o GDS e o TDS limitam o orçamento

O GDS inclui a prestação hipotecária à taxa de qualificação, os impostos prediais, o aquecimento e 50% das quotas de condomínio. O TDS inclui os mesmos custos de habitação e as outras dívidas mensais. A calculadora usa o menor orçamento disponível para a prestação hipotecária entre os limites de planeamento de 39% para o GDS e de 44% para o TDS.

FCAC: preparar a obtenção de um crédito hipotecário

Exemplo de resultado

Com um rendimento anual de 120 000 CAD, uma taxa contratual de 5,2%, uma entrada de 100 000 CAD, 300 CAD mensais de imposto predial e 150 CAD de aquecimento, o GDS limita a prestação hipotecária admissível a 3 450 CAD por mês. Com uma taxa de qualificação de 7,2% durante 25 anos, o limite modelado do preço de compra é de cerca de 571 000 CAD depois de incluído o prémio padrão do seguro hipotecário financiado.

O que a estimativa não pode aprovar

Esta calculadora não é uma pré-aprovação. As instituições de crédito verificam o rendimento, o crédito, o tratamento das dívidas, o imóvel, o seguro hipotecário, a elegibilidade da entrada e as regras de amortização específicas do produto. Os créditos hipotecários segurados e os programas especiais podem ter requisitos adicionais. Uma transferência direta qualificada de um crédito não segurado numa renovação pode estar isenta da MQR prescrita pela OSFI, mas a análise de risco continua a aplicar-se.

Perguntas frequentes

Que taxa de juro utiliza o teste de esforço canadiano?

A taxa mínima de qualificação atual é a maior entre a taxa contratual acrescida de dois pontos percentuais e 5,25%. A calculadora obtém ambos os valores a partir do registo datado das regras canadianas.

O que são GDS e TDS?

O GDS compara as prestações hipotecárias de qualificação e os custos de habitação elegíveis com o rendimento bruto. O TDS acrescenta outras prestações mensais de dívida. Este modelo de planeamento usa 39% para o GDS e 44% para o TDS.

Que custos de habitação estão incluídos?

A calculadora inclui os valores mensais introduzidos para imposto predial e aquecimento, além de 50% das quotas de condomínio. Não inventa médias regionais.

Que outras dívidas devo introduzir?

Introduz obrigações mensais recorrentes, como créditos automóvel e de estudante, linhas de crédito, pagamentos de cartões de crédito e pensões de alimentos para filhos ou cônjuge. A instituição de crédito decide o tratamento exato.

O teste de esforço aplica-se ao refinanciamento ou à renovação?

As orientações federais indicam que o refinanciamento e o crédito sobre o valor da habitação exigem o teste de esforço. A OSFI não prescreve a MQR para uma transferência direta qualificada de um crédito não segurado na renovação, sem aumento do prazo de amortização ou do empréstimo, embora a análise de risco da instituição de crédito continue a aplicar-se.

Que data das regras utiliza esta calculadora?

A taxa mínima federal de qualificação e as orientações da FCAC sobre o planeamento do serviço da dívida foram verificadas em 29 de julho de 2026. O registo de fontes é revisto quando as regras mudam e, no mínimo, uma vez por ano.