Kalkulator planu emerytalnego
Połącz oszczędzanie w 401(k), Traditional IRA, Roth IRA i ETF-ach, zamiast prognozować każde konto osobno.
Twój profil emerytalny
Twój wiek określa długość prognozy i moment rozpoczęcia stosowania obecnych podwyższonych limitów wpłat zależnych od wieku.
Wiek, dla którego porównywane są salda kont i przeliczane na szacowany dochód emerytalny.
Służy do oszacowania dopłat pracodawcy i przyszłych progów dopłat zależnych od wynagrodzenia.
Kwota, którą co roku planujesz rozdzielić między konta. Dopłaty pracodawcy i reinwestowane szacowane oszczędności podatkowe są wykazywane osobno.
Realny miesięczny cel dochodowy, względem którego obliczana jest prognozowana nadwyżka lub luka przy założonej stopie wypłat.
Służy do oszacowania w 2026 r. stopniowego ograniczenia bezpośrednich wpłat na Roth IRA i możliwości odliczenia Traditional IRA.
Wpłaty na IRA zasadniczo nie mogą przekroczyć kwalifikowanego dochodu stanowiącego podstawę wpłat.
Konta i dopłata pracodawcy
Wpisz zero, jeśli konto jest nowe. Dotychczasowe środki rosną niezależnie od przyszłego limitu wpłat.
Wpisz zero, jeśli konto jest nowe. Na emeryturze środki są modelowane jako podlegające opodatkowaniu.
Wpisz zero, jeśli konto jest nowe. Kwalifikowane wypłaty na emeryturze są modelowane jako wolne od podatku.
Wpisz zero, jeśli rachunek jest nowy. Inwestycje opodatkowane nie mają limitu wpłat właściwego dla kont emerytalnych.
Procent, który pracodawca dopłaca do każdego kwalifikowanego dolara twojej wpłaty na 401(k).
Procent wynagrodzenia wpłacany przez pracownika, który kwalifikuje się do dopłaty.
Część prognozowanych dopłat pracodawcy, do której zgodnie z harmonogramem nabywania praw będziesz mieć uprawnienie.
Służy do oszacowania oszczędności podatkowych z odliczanych wpłat na 401(k) i Traditional IRA.
Stosowana do prognozowanych sald 401(k) i Traditional IRA w porównaniu wartości po opodatkowaniu.
Założenia dotyczące ETF-ów i portfela
Rodzaj konta określa sposób opodatkowania. Akcje, ETF-y, obligacje, fundusze i gotówka na koncie określają ryzyko inwestycyjne, stopę zwrotu, dywersyfikację i opłaty.
Część portfela zainwestowana w pojedyncze akcje, szerokorynkowe ETF-y, fundusze indeksowe lub inne instrumenty udziałowe.
Część portfela zainwestowana w obligacje lub fundusze obligacyjne. Pozostała część alokacji jest traktowana jako gotówka.
To założenie planistyczne, a nie prognoza rynkowa. Przyjmij długoterminową stopę zwrotu odpowiednią dla wybranej struktury akcji.
Oczekiwana roczna stopa zwrotu z obligacji i funduszy obligacyjnych przed uwzględnieniem opłat portfela.
Oczekiwana roczna stopa zwrotu z nieprzydzielonej gotówkowej części portfela.
Uwzględnij ważone wskaźniki kosztów funduszy, opłaty za doradztwo i inne powtarzalne koszty zależne od wartości aktywów.
Służy do obliczania wyników w realnej sile nabywczej i szacowanych przyszłych limitów wpłat.
Uproszczona stawka stosowana na emeryturze do dodatnich prognozowanych zysków na opodatkowanym rachunku maklerskim.
Social Security i Medicare
Dodaj dochód emerytalny i składki na ochronę zdrowia, aby porównanie z celem opierało się na pełniejszym szacunku miesięcznych przepływów pieniężnych.
Określa dokładny pełny wiek emerytalny Social Security w latach i miesiącach.
Rozpoczęcie pobierania przed pełnym wiekiem emerytalnym zmniejsza świadczenie, a odroczenie do 70. roku życia może zwiększyć je o dodatkowe kredyty.
Podaj świadczenie w pełnym wieku emerytalnym z najnowszego zestawienia Social Security albo konta my Social Security.
Oszacuj średnie roczne zarobki z pracy objętej Social Security. Obliczenie uwzględnia do 35 lat pracy.
Social Security zasadniczo uwzględnia 35 lat z najwyższymi indeksowanymi zarobkami objętymi systemem. W tym uproszczonym szacunku krótszy okres oznacza lata z zerowym zarobkiem.
Opcjonalnie: podaj AIME ze szczegółowej prognozy. Jeśli wpiszesz tę wartość, zastąpi przybliżenie oparte na średnich zarobkach.
Założenie służące do prognozowania obecnych punktów załamania formuły do roku nabycia uprawnień do Social Security.
Stosuje obecne progi IRMAA z 2026 r. jako punkt odniesienia do planowania. Przyszłe progi i składki są nieznane.
Wzrost i własna strategia
Zmienia obliczenia przyszłego wynagrodzenia i dopłat pracodawcy.
Zmienia z czasem roczny budżet oszczędności emerytalnych.
Przelicza realną wartość emerytalną po opodatkowaniu na szacowany miesięczny dochód w pierwszym roku.
Docelowy udział we własnej strategii. Nadal obowiązują limity kont, a nadwyżka trafia do inwestycji opodatkowanych.
Docelowy udział Traditional IRA przed zastosowaniem wspólnego limitu IRA i oszacowaniem odliczenia.
Docelowy udział Roth IRA przed uwzględnieniem uprawnienia dochodowego i wspólnego limitu IRA.
Wyniki aktualizują się automatycznie po każdej zmianie wartości.
Zalecany podział w pierwszym roku
- Uzupełnij planer, aby porównać strategie kont.
Tutaj pojawią się założenia planistyczne.
Szacowana wartość po opodatkowaniu według strategii
Wzrost zalecanego planu emerytalnego
Struktura kont w zalecanym planie na emeryturze
Miesięczny plan dochodu emerytalnego
Porównanie strategii
| Strategia | Wartość po opodatkowaniu | Realna wartość po opodatkowaniu | Dochód miesięczny | Podział w pierwszym roku |
|---|---|---|---|---|
| Zalecana | — | — | — | Wprowadź swój plan |
Roczny przebieg zalecanego planu
| Rok / wiek | Budżet oszczędności | 401(k) | Pracodawca | Traditional IRA | Roth IRA | Opodatkowane | Łączne saldo |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Prognoza | — | — | — | — | — | — | Wprowadź swój plan |
Jak współdziałają konta emerytalne
401(k) to konto sponsorowane przez pracodawcę, które może obejmować jego dopłaty. Traditional IRA to konto indywidualne, na którym wpłata może podlegać odliczeniu. Roth IRA korzysta z wpłat po opodatkowaniu i może zapewniać kwalifikowane wypłaty wolne od podatku. Opodatkowany rachunek maklerski nie ma limitu wpłat emerytalnych, ale dywidendy, odsetki i zrealizowane zyski mogą powodować obowiązek podatkowy.
Planer stosuje jeden roczny budżet oszczędności, tylko raz wykorzystuje limit wpłat pracownika na 401(k) i dzieli jeden limit IRA między wpłaty na Traditional IRA i Roth IRA. Następnie porównuje kolejności zasilania kont, zamiast sumować wyniki czterech odrębnych kalkulatorów.
Rola ETF-ów, akcji, obligacji i funduszy
ETF jest inwestycją, a nie rodzajem konta emerytalnego. Ten sam szerokorynkowy akcyjny ETF, obligacyjny ETF, fundusz inwestycyjny, pojedyncza akcja lub gotówka mogą być dostępne w ramach 401(k), IRA, Roth IRA albo opodatkowanego rachunku maklerskiego. Konto określa sposób opodatkowania, a aktywa — ekspozycję rynkową, dywersyfikację, zmienność, oczekiwaną stopę zwrotu i opłaty.
Etap portfela wyznacza jedną ważoną planowaną stopę zwrotu z akcji i akcyjnych ETF-ów, obligacji i obligacyjnych ETF-ów oraz gotówki. Rzeczywiste portfele mogą się różnić między kontami, ponieważ plany pracodawców mają ograniczoną ofertę, a na rachunkach opodatkowanych można korzystać z efektywnego podatkowo rozmieszczenia aktywów. Ten planer stosuje wspólny podział, aby strategie kont pozostały porównywalne.
Zasady na 2026 r. i metoda prognozy
Kalkulator rozpoczyna od zweryfikowanych limitów wpłat na 401(k) i IRA na 2026 r., progów stopniowego ograniczenia Roth IRA zależnych od dochodu oraz progów ograniczających odliczenie Traditional IRA. Przyszłe limity są szacowane na podstawie inflacji i nie stanowią przyszłych komunikatów IRS. Zalecana strategia najpierw wykorzystuje dostępne dopłaty pracodawcy, a następnie uwzględnia uprawnienie do Roth IRA, możliwość odliczenia Traditional IRA, założone stawki podatkowe, pozostały limit 401(k) i inwestycje opodatkowane.
Szacowane bieżące oszczędności podatkowe z odliczanych wpłat są reinwestowane na rachunku opodatkowanym, aby porównanie było bardziej przejrzyste. Prognozowane salda 401(k) i Traditional IRA są pomniejszane o podaną stawkę podatku na emeryturze, a do dodatnich zysków na rachunku opodatkowanym stosowana jest podana stawka podatku od zysków kapitałowych. Rzeczywiste podatki, stopy zwrotu, zasady planu i sposób traktowania kwalifikowanych wypłat mogą się różnić.
Sprawdź komunikat IRS o limitach wpłat na 2026 r. oraz zasady wpłat na IRA w publikacji 590-A.