은퇴 자금 플래너
401(k), Traditional IRA, Roth IRA와 ETF 투자를 따로 계산하지 않고 하나의 은퇴 계획으로 조정합니다.
은퇴 계획 기본 정보
현재 나이에 따라 예측 기간과 추가 납입 한도가 적용되기 시작하는 시점이 정해집니다.
계좌 잔액을 비교하고 예상 은퇴 소득으로 환산하는 시점의 나이입니다.
고용주 매칭과 향후 급여 연동형 매칭 기준액 추정에 사용합니다.
매년 각 계좌에 배분할 예정 금액입니다. 고용주 매칭과 재투자하는 예상 절세액은 별도로 계산합니다.
계획 인출률을 기준으로 소득의 초과 또는 부족을 보여 주기 위한 실질 월소득 목표입니다.
2026년 Roth IRA 직접 납입 한도 축소와 Traditional IRA 세액공제 가능액 추정에 사용합니다.
일반적으로 IRA 납입액은 인정되는 과세 대상 보수를 초과할 수 없습니다.
계좌 및 고용주 매칭
새 계좌라면 0을 입력하세요. 기존 자금은 향후 납입 한도와 별도로 운용됩니다.
새 계좌라면 0을 입력하세요. 은퇴 시점의 세전 자산으로 계산합니다.
새 계좌라면 0을 입력하세요. 적격 인출 요건을 충족할 경우 은퇴 시점의 비과세 자산으로 계산합니다.
새 계좌라면 0을 입력하세요. 과세 투자계좌에는 은퇴계좌와 같은 납입 한도가 없습니다.
적격한 401(k) 납입금 1달러마다 고용주가 납입하는 비율입니다.
고용주 매칭 대상이 되는 직원 납입액의 급여 대비 최대 비율입니다.
제도의 권리 확정 일정에 따라 본인에게 귀속될 것으로 예상되는 고용주 매칭 비율입니다.
401(k) 및 Traditional IRA의 공제 가능 납입으로 얻는 절세액을 추정하는 데 사용합니다.
세후 비교를 위해 예상 401(k) 및 Traditional IRA 잔액에 적용합니다.
ETF 및 포트폴리오 가정
계좌가 세금 적용 방식을 결정하며, 계좌 안의 주식, ETF, 채권, 펀드 및 현금은 투자 위험, 수익, 분산과 수수료를 결정합니다.
개별 주식, 광범위 시장 ETF, 인덱스 펀드 및 기타 주식형 상품에 투자하는 비중입니다.
채권 또는 채권형 펀드에 투자하는 비중입니다. 남은 배분액은 현금으로 처리합니다.
시장 전망이 아니라 계획용 가정입니다. 선택한 주식 구성에 맞는 장기 수익률을 사용하세요.
포트폴리오 수수료 차감 전 채권 및 채권형 펀드의 예상 연간 수익률입니다.
포트폴리오에서 현금으로 배분된 부분의 예상 연간 수익률입니다.
가중 평균 펀드 보수, 자문 수수료 및 기타 지속적인 자산 연동 비용을 포함하세요.
실질 구매력 기준 결과와 향후 납입 한도 추정에 사용합니다.
은퇴 시점의 과세 증권계좌에서 예상되는 양의 투자수익에 적용하는 단순화된 세율입니다.
Social Security 및 Medicare
은퇴 소득과 의료보험료를 더해 더 완전한 월별 현금 흐름을 기준으로 목표와 비교합니다.
Social Security의 만기 은퇴 연령을 연·월 단위로 정확히 결정합니다.
만기 은퇴 연령 전에 수급하면 급여액이 줄고, 70세까지 미루면 지연 수급 가산액을 받을 수 있습니다.
최근 Social Security Statement 또는 my Social Security 계정에 표시된 만기 은퇴 연령의 은퇴 급여액을 입력하세요.
Social Security 적용 직장에서 받은 평균 연소득을 추정하세요. 최대 35년의 근무 기간을 사용해 계산합니다.
일반적으로 Social Security는 임금지수 조정 후 적용 소득이 높은 35년을 사용합니다. 35년 미만이면 이 간이 추정에서 소득이 없는 해를 포함합니다.
선택 사항입니다. 상세 추정에서 얻은 AIME를 입력하면 평균 연소득을 이용한 간이 추정 대신 사용합니다.
현행법상 굴절점을 Social Security 수급 자격 연도까지 예측하기 위한 계획 가정입니다.
계획 시점 참고값으로 현행 2026년 IRMAA 기준액을 적용합니다. 향후 기준액과 보험료는 확정되지 않았습니다.
성장률 및 맞춤 운용 전략
향후 급여 및 고용주 매칭 계산에 반영합니다.
연간 은퇴 저축 예산을 해마다 얼마나 늘리거나 줄일지 정합니다.
은퇴 시점의 실질 세후 가치를 첫해의 예상 월소득으로 환산합니다.
맞춤 운용 전략의 목표 비중입니다. 계좌 한도는 계속 적용되며 초과분은 과세계좌로 이동합니다.
IRA 공통 한도와 세액공제 가능액 추정을 적용하기 전 Traditional IRA의 목표 비중입니다.
소득에 따른 자격과 IRA 공통 한도를 적용하기 전 Roth IRA의 목표 비중입니다.
값을 바꾸면 결과가 자동으로 업데이트됩니다.
첫해 안내형 배분
- 계획 입력을 완료하면 계좌별 납입 순서를 비교할 수 있습니다.
계획 가정이 여기에 표시됩니다.
전략별 예상 세후 가치
안내형 은퇴계획 자산 추이
은퇴 시 안내형 계좌 구성
은퇴 후 월소득 계획
운용 전략 비교
| 운용 전략 | 세후 가치 | 실질 세후 가치 | 월소득 | 첫해 배분 |
|---|---|---|---|---|
| 안내형 | — | — | — | 계획을 입력하세요 |
안내형 계획의 연도별 추이
| 연도/나이 | 저축 예산 | 401(k) | 고용주 | Traditional IRA | Roth IRA | 과세계좌 | 총잔액 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 예측 | — | — | — | — | — | — | 계획을 입력하세요 |
은퇴계좌를 함께 활용하는 방식
401(k)는 고용주가 제공하는 계좌이며 고용주 매칭이 포함될 수 있습니다. Traditional IRA는 개인이 개설하며 납입액이 세액공제 대상이 될 수 있습니다. Roth IRA에는 세후 자금을 납입하고 요건을 충족하면 비과세로 인출할 수 있습니다. 일반 과세 증권계좌에는 은퇴계좌의 납입 한도가 없지만 배당, 이자 및 실현수익에 세금이 부과될 수 있습니다.
이 계산기는 하나의 연간 저축 예산을 설정하고, 401(k) 직원 납입 한도를 한 번만 적용하며, Traditional IRA와 Roth IRA 납입에는 하나의 IRA 공통 한도를 적용합니다. 서로 독립적인 네 계산 결과를 합산하는 것이 아니라 계좌 납입 순서를 비교합니다.
ETF, 주식, 채권 및 펀드의 역할
ETF는 투자상품이지 은퇴계좌의 종류가 아닙니다. 같은 광범위 시장 주식 ETF, 채권 ETF, 뮤추얼 펀드, 개별 주식 및 현금성 상품을 401(k), IRA, Roth IRA 또는 과세 증권계좌 안에서 보유할 수 있습니다. 계좌가 세금 적용 방식을 결정하고 보유상품이 시장 노출, 분산, 가격 변동, 기대수익 및 수수료를 결정합니다.
포트폴리오 단계에서는 주식·주식 ETF, 채권·채권 ETF 및 현금으로 계획용 가중 평균 수익률을 계산합니다. 실제로는 고용주 제도에서 선택 가능한 상품이 제한될 수 있고 과세계좌에서는 세금을 고려한 자산 배치가 유리할 수 있어 계좌별 구성이 달라질 수 있습니다. 이 초기 계획에서는 계좌별 납입 전략을 비교할 수 있도록 공통 배분을 사용합니다.
2026년 규정 및 예측 방식
이 계산기는 확인된 2026년 401(k)·IRA 납입 한도, Roth IRA의 소득별 단계적 축소 및 Traditional IRA 세액공제의 단계적 축소를 출발점으로 사용합니다. 향후 한도는 물가상승률을 바탕으로 한 추정치이며 향후 IRS 발표액이 아닙니다. 안내형 계획은 이용 가능한 고용주 매칭을 먼저 확보한 뒤 Roth 자격, Traditional IRA 세액공제 가능액, 세율 가정, 남은 401(k) 한도 및 과세계좌 투자를 고려합니다.
비교를 명확하게 하기 위해 공제 가능 납입으로 얻는 현재의 예상 절세액은 과세계좌에 재투자합니다. 예상 401(k) 및 Traditional IRA 잔액에는 입력한 은퇴 후 세율을 적용하고, 과세계좌의 양의 투자수익에는 입력한 자본이득세율을 적용합니다. 실제 세금, 투자수익, 제도 규정 및 적격 인출의 세금 처리는 다를 수 있습니다.
IRS의 2026년 납입 한도 발표를 확인하세요 및 Publication 590-A의 IRA 납입 규정을 확인하세요.