Calculatorul planului de pensionare
Coordonați investițiile în 401(k), IRA tradițional, Roth IRA și ETF, în loc să proiectați separat fiecare cont.
Profilul dvs. de pensionare
Vârsta dvs. determină durata proiecției și momentul de la care se aplică plafoanele actuale pentru contribuțiile suplimentare în funcție de vârstă.
Vârsta la care soldurile conturilor sunt comparate și convertite în venituri estimate din pensii.
Folosit pentru a estima contribuțiile angajatorului și pragurile viitoare bazate pe salariu.
Suma pe care intenționați să o distribuiți anual între conturi. Contribuțiile angajatorului și economiile fiscale estimate care sunt reinvestite sunt calculate separat.
Obiectivul de venit lunar real folosit pentru a afișa un excedent sau un deficit estimat la rata de retragere planificată.
Folosit pentru a estima reducerea progresivă a contribuției directe la Roth IRA și deductibilitatea contribuției la IRA tradițional în 2026.
Contribuțiile IRA nu pot depăși, în general, compensațiile impozabile eligibile.
Conturile și contribuția angajatorului
Introduceți zero dacă contul este nou. Banii existenți cresc independent de plafonul de contribuție viitoare.
Introduceți zero dacă acest cont este nou. Soldul este modelat ca sumă înainte de impozitare la pensionare.
Introduceți zero dacă contul este nou. Modelat ca scutit de impozit la pensionare atunci când este calificat.
Introduceți zero dacă acest cont este nou. Investițiile impozabile nu au plafonul de contribuție specific conturilor de pensionare.
Procentul cu care contribuie angajatorul pentru fiecare dolar eligibil pe care îl depuneți în 401(k).
Procentul din salariu aferent contribuției angajatului care este eligibil pentru contribuția angajatorului.
Ponderea contribuțiilor proiectate ale angajatorului care se estimează că vă va reveni conform calendarului de dobândire a drepturilor din plan.
Folosit pentru a estima economiile fiscale din contribuțiile deductibile 401(k) și contribuțiile tradiționale IRA.
Aplicată soldurilor proiectate pentru 401(k) și IRA tradițional în comparația după impozitare.
ETF și ipoteze de portofoliu
Tipul contului determină tratamentul fiscal. Acțiunile, ETF-urile, obligațiunile, fondurile și numerarul deținute în cont determină riscul investițional, randamentul, diversificarea și comisioanele.
Ponderea portofoliului investită în acțiuni individuale, ETF-uri diversificate, fonduri indexate sau alte investiții în acțiuni.
Ponderea portofoliului investită în obligațiuni sau fonduri de obligațiuni. Restul alocării este tratat drept numerar.
O presupunere de planificare, nu o previziune de piață. Utilizați un randament pe termen lung în concordanță cu mixul de capital ales.
Randamentul anual estimat pentru obligațiuni și fonduri de obligațiuni înainte de deducerea comisionului portofoliului.
Rentabilitatea anuală preconizată a părții în numerar nealocate a portofoliului.
Includeți ratele ponderate ale cheltuielilor fondurilor, comisioanele de consultanță și alte costuri recurente bazate pe active.
Folosită pentru rezultatele exprimate în puterea de cumpărare actuală și pentru estimarea plafoanelor viitoare de contribuție.
Cota simplificată aplicată câștigurilor preconizate pozitive în contul de brokeraj impozabil la pensionare.
Securitatea socială și Medicare
Adăugați veniturile din pensii și primele de sănătate, astfel încât comparația țintă să se bazeze pe o estimare lunară mai completă a fluxului de numerar.
Determină vârsta completă de pensionare pentru Social Security, în ani și luni.
Solicitarea înainte de vârsta completă de pensionare reduce prestația; amânarea până la 70 de ani poate adăuga credite pentru pensionare amânată.
Introduceți pensia la vârsta de pensionare completă afișată în cea mai recentă declarație de Social Security sau în contul dvs. de Social Security.
Estimarea folosește până la 35 de ani cu venituri din activități acoperite de Social Security.
Social Security folosește, în general, cei mai bine remunerați 35 de ani cu venituri eligibile indexate. Dacă sunt introduși mai puțini ani, estimarea simplificată completează perioada cu ani fără venituri.
Opțional: introduceți AIME dintr-o estimare detaliată. Când este introdusă, înlocuiește aproximarea câștigurilor medii.
Ipoteză de planificare folosită pentru a proiecta pragurile formulei prevăzute de legislația actuală până în anul eligibilității pentru Social Security.
Aplică pragurile IRMAA din 2026 ca referință pentru planificare. Pragurile și primele viitoare sunt necunoscute.
Creștere și strategie personalizată
Modifică proiecțiile salariului și ale contribuției angajatorului.
Modifică bugetul anual de economii de pensionare în timp.
Convertește valoarea reală după impozitare de la pensionare într-un venit lunar estimat pentru primul an.
Ponderea țintă pentru strategia personalizată. Limitele contului se aplică în continuare și depășirea se mută la investițiile impozabile.
Ponderea țintă pentru IRA tradițional înainte de aplicarea plafonului IRA comun și de estimarea deductibilității.
Ponderea țintă pentru Roth IRA înainte de verificarea eligibilității în funcție de venit și de aplicarea plafonului IRA comun.
Rezultatele se actualizează automat ori de câte ori modificați o valoare.
Alocare ghidată în primul an
- Completați planificatorul pentru a compara strategiile de cont.
Ipotezele de planificare vor apărea aici.
Valoarea estimată după impozitare, pe strategii
Evoluția planului de pensionare ghidat
Compunerea contului ghidat la pensionare
Planul lunar de pensii
Compararea strategiilor
| Strategie | Valoare după impozitare | Valoare reală după impozitare | Venit lunar | Alocarea pentru primul an |
|---|---|---|---|---|
| Ghidat | — | — | — | Introduceți planul dvs. |
Plan ghidat de la an la an
| Anul/vârsta | Bugetul de economii | 401(k) | Angajator | IRA tradițională | Roth IRA | Investiții impozabile | Sold total |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Proiecție | — | — | — | — | — | — | Introduceți planul dvs. |
Cum funcționează conturile de pensii împreună
Un cont 401(k) este un cont sponsorizat de angajator și poate include o contribuție echivalentă de angajator. Un IRA tradițional este un cont individual de pensie a cărui contribuție poate fi deductibilă. Un Roth IRA folosește contribuții după impozitare și poate oferi retrageri scutite de impozit, dacă sunt eligibile. Un cont de brokeraj impozabil nu are limită de contribuție la pensionare, dar dividendele, dobânzile și câștigurile realizate pot crea impozite.
Planificatorul aplică un singur buget anual de economii, folosește o singură dată plafonul contribuției angajatului la 401(k) și aplică plafonul IRA comun contribuțiilor tradiționale și Roth. Apoi compară succesiunile de finanțare a conturilor, în loc să adune patru rezultate izolate.
Unde se potrivesc ETF-urile, acțiunile, obligațiunile și fondurile
Un ETF este o investiție, nu un tip de cont de pensionare. Același ETF diversificat de acțiuni, ETF de obligațiuni, fond mutual, acțiune individuală sau plasament în numerar poate fi disponibil într-un cont 401(k), IRA, Roth IRA sau de brokeraj impozabil. Contul determină tratamentul fiscal; deținerile determină expunerea la piață, diversificarea, volatilitatea, randamentul estimat și comisioanele.
Etapa dedicată portofoliului calculează un randament ponderat pentru planificare din acțiuni și ETF-uri de acțiuni, obligațiuni și ETF-uri de obligațiuni și numerar. Portofoliile reale pot diferi între conturi, deoarece planurile angajatorilor oferă opțiuni limitate, iar conturile impozabile pot beneficia de o plasare fiscală eficientă a activelor. Planificatorul folosește o alocare comună pentru ca strategiile de cont să rămână comparabile.
Reguli din 2026 și metoda de proiecție
Calculatorul pornește de la plafoanele verificate pentru contribuțiile la 401(k) și IRA în 2026, intervalele de reducere a contribuțiilor Roth IRA în funcție de venit și intervalele de reducere a deductibilității contribuțiilor la IRA tradițional. Plafoanele viitoare sunt estimări ajustate cu inflația, nu anunțuri viitoare ale IRS. Strategia ghidată valorifică mai întâi contribuția disponibilă a angajatorului, apoi ia în considerare eligibilitatea Roth, deductibilitatea contribuției tradiționale, ipotezele privind cotele de impozitare, plafonul rămas pentru 401(k) și investițiile impozabile.
Economiile fiscale curente estimate din contribuțiile deductibile sunt reinvestite în contul impozabil pentru o comparație mai transparentă. Soldurile proiectate pentru 401(k) și IRA tradițional sunt reduse cu cota de impozitare la pensionare introdusă, iar câștigurile pozitive din contul impozabil folosesc cota introdusă pentru câștigurile de capital. Impozitele reale, randamentele investițiilor, regulile planului și tratamentul retragerilor eligibile pot diferi.
Consultați anunțul IRS privind plafoanele de contribuție pentru 2026 și Normele privind contribuția IRA în Publicația 590-A.