Kalkulator pokojninskega načrta
Hiter in pregleden izračun za »Kalkulator pokojninskega načrta za ZDA 2026« z jasnimi vnosi in razlago rezultata.
Vaš pokojninski profil
Vaša starost določa trajanje projekcije in začetek uporabe veljavnih meja dodatnih prispevkov zaradi starosti.
Starost, pri kateri se primerjajo stanja računov in pretvorijo v ocenjeni pokojninski dohodek.
Uporablja se za oceno dodatnih prispevkov delodajalca in prihodnjih pragov za te prispevke, vezanih na plačo.
Znesek, ki ga nameravate vsako leto razporediti med račune. Prispevki delodajalca in ponovno vloženi ocenjeni davčni prihranki se spremljajo ločeno.
Ciljni mesečni dohodek v realni kupni moči, ki se uporabi za prikaz predvidenega presežka ali primanjkljaja pri načrtovani stopnji dvigov.
Uporablja se za postopno zmanjševanje dovoljenega neposrednega prispevka v Roth IRA in za oceno odbitka za tradicionalni IRA v letu 2026.
Prispevki v IRA praviloma ne smejo preseči upravičenih obdavčljivih prejemkov iz dela.
Računi in prispevek delodajalca
Če je račun nov, vnesite nič. Obstoječe stanje raste neodvisno od prihodnjega razpoložljivega zneska za prispevke.
Če je račun nov, vnesite nič. Ob upokojitvi se modelira kot stanje pred obdavčitvijo.
Če je račun nov, vnesite nič. Ob izpolnjenih pogojih se stanje ob upokojitvi modelira kot neobdavčeno.
Če je račun nov, vnesite nič. Za obdavčljive naložbe ne velja meja prispevkov na pokojninski račun.
Odstotek, ki ga delodajalec prispeva za vsak upravičeni dolar vašega vplačila v 401(k).
Delež plače, ki ga vplača zaposleni in za katerega delodajalec doda svoj prispevek.
Delež predvidenih prispevkov delodajalca, ki vam bo po pravilih postopnega pridobivanja pravic iz načrta predvidoma pripadal.
Uporablja se za oceno davčnih prihrankov zaradi odbitnih prispevkov v 401(k) in tradicionalni IRA.
Uporabi se za predvidena stanja 401(k) in tradicionalnega IRA pri primerjavi vrednosti po obdavčitvi.
Predpostavke za ETF-je in portfelj
Vrsta računa določa davčno obravnavo. Delnice, ETF-ji, obveznice, skladi in denarna sredstva na njem določajo naložbeno tveganje, donos, razpršenost in nadomestila.
Delež portfelja v posameznih delnicah, široko razpršenih tržnih ETF-jih, indeksnih skladih ali drugih lastniških naložbah.
Delež portfelja v obveznicah ali obvezniških skladih. Preostali delež se obravnava kot denarna sredstva.
To je načrtovalna predpostavka in ne tržna napoved. Uporabite dolgoročni donos, primeren izbrani kombinaciji delnic.
Pričakovani letni donos obveznic in obvezniških skladov pred upoštevanjem predpostavljenih nadomestil portfelja.
Pričakovani letni donos nerazporejenega denarnega dela portfelja.
Vključite tehtane stroške skladov, svetovalna nadomestila in druge ponavljajoče se stroške, vezane na vrednost premoženja.
Uporablja se za rezultate v realni kupni moči in ocenjene prihodnje meje prispevkov.
Poenostavljena stopnja, ki se ob upokojitvi uporabi za pozitivne predvidene dobičke na obdavčljivem trgovalnem računu.
Social Security in Medicare
Dodajte pokojninski dohodek in zdravstvene premije za popolnejšo primerjavo mesečnega denarnega toka.
Določa natančno polno upokojitveno starost za Social Security v letih in mesecih.
Začetek uveljavljanja pred polno upokojitveno starostjo zmanjša prejemek; odlog do 70. leta ga lahko poveča.
Vnesite prejemek pri polni upokojitveni starosti iz zadnjega poročila Social Security Statement ali iz svojega računa my Social Security.
Ocenite povprečni letni zaslužek iz zaposlitev, vključenih v Social Security. Ocena uporablja največ 35 delovnih let.
Social Security praviloma upošteva 35 let z najvišjim indeksiranim zaslužkom, vključenim v zavarovanje. Pri krajšem obdobju se v tej poenostavljeni oceni upoštevajo tudi leta brez zaslužka.
Neobvezno: vnesite AIME iz podrobne ocene. Če ga vnesete, nadomesti približek na podlagi povprečnega zaslužka.
Predpostavka za projekcijo prelomnih točk po trenutnih pravilih do leta pridobitve pravice do Social Security.
Uporabi trenutne pragove IRMAA za leto 2026 kot izhodišče za načrtovanje. Prihodnji pragovi in premije niso znani.
Rast in lastna strategija
Spremeni prihodnjo plačo in izračun prispevkov delodajalca.
Spreminja letni znesek za pokojninsko varčevanje skozi čas.
Pretvori realno pokojninsko vrednost po obdavčitvi v ocenjeni mesečni dohodek v prvem letu.
Ciljni delež pri lastni strategiji. Meje računov še vedno veljajo, presežek pa se prenese v obdavčljive naložbe.
Ciljni delež tradicionalnega IRA pred upoštevanjem skupne meje IRA in ocene odbitka.
Ciljni delež Roth IRA pred upoštevanjem dohodkovnih pogojev in skupne meje IRA.
Rezultati se samodejno posodobijo ob vsaki spremembi vrednosti.
Vodena razporeditev v prvem letu
- Izpolnite načrtovalnik za primerjavo strategij razporejanja med račune.
Tukaj bodo prikazane predpostavke načrtovanja.
Ocenjena vrednost po obdavčitvi glede na strategijo
Rast vodenega pokojninskega načrta
Sestava računov ob upokojitvi pri vodeni strategiji
Mesečni načrt pokojninskega dohodka
Primerjava strategij
| Strategija | Vrednost po obdavčitvi | Realna vrednost po obdavčitvi | Mesečni dohodek | Razporeditev v prvem letu |
|---|---|---|---|---|
| Vodeno | — | — | — | Vnesite načrt |
Vodeni načrt po letih
| Leto / starost | Znesek za varčevanje | 401(k) | Delodajalec | Tradicionalni IRA | Roth IRA | Obdavčljivo | Skupno stanje |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Projekcija | — | — | — | — | — | — | Vnesite načrt |
Kako pokojninski računi delujejo skupaj
401(k) je račun v okviru načrta delodajalca, ki lahko vključuje njegove dodatne prispevke. Tradicionalni IRA je individualni račun, pri katerem je lahko prispevek davčno odbiten. Roth IRA uporablja prispevke po obdavčitvi in lahko omogoča neobdavčene dvige ob izpolnjenih pogojih. Za obdavčljivi trgovalni račun ne velja meja pokojninskih prispevkov, vendar lahko dividende, obresti in realizirani dobički povzročijo davčno obveznost.
Načrtovalnik uporablja en letni znesek za varčevanje, mejo prispevkov zaposlenega v 401(k) upošteva enkrat, tradicionalni IRA in Roth IRA pa si delita eno skupno mejo. Nato primerja vrstni red vplačevanja na račune, namesto da bi sešteval štiri ločene izračune.
Vloga ETF-jev, delnic, obveznic in skladov
ETF je naložba, ne vrsta pokojninskega računa. Isti široko razpršeni delniški ETF, obvezniški ETF, vzajemni sklad, posamezna delnica ali denarna naložba je lahko na voljo v okviru 401(k), tradicionalnega IRA, Roth IRA ali obdavčljivega trgovalnega računa. Račun določa davčno obravnavo; naložbe pa tržno izpostavljenost, razpršenost, nihajnost, pričakovani donos in nadomestila.
Korak za portfelj izračuna en tehtani načrtovani donos iz delnic in delniških ETF-jev, obveznic in obvezniških ETF-jev ter denarnih sredstev. Dejanski portfelji se lahko med računi razlikujejo zaradi omejene ponudbe načrtov delodajalcev in davčno smiselne razporeditve naložb. Ta načrtovalnik uporablja skupno razporeditev, da strategije računov ostanejo primerljive.
Pravila za leto 2026 in metoda projekcije
Kalkulator izhaja iz preverjenih meja prispevkov v 401(k) in IRA za leto 2026 ter dohodkovnih razponov za postopno zmanjševanje dovoljenih prispevkov v Roth IRA in odbitkov za tradicionalni IRA. Prihodnje meje so ocene, povečane za inflacijo, in ne prihodnje objave IRS. Vodena strategija najprej izkoristi razpoložljivi prispevek delodajalca, nato pa upošteva upravičenost do Roth IRA, odbitnost tradicionalnega IRA, predpostavljene davčne stopnje, preostali prostor v 401(k) in obdavčljive naložbe.
Ocenjeni trenutni davčni prihranki zaradi odbitnih prispevkov se za preglednejšo primerjavo ponovno vložijo na obdavčljivi račun. Predvideni stanji 401(k) in tradicionalnega IRA se zmanjšata za vneseno davčno stopnjo ob upokojitvi, pozitivni dobički na obdavčljivem računu pa za vneseno stopnjo davka na kapitalski dobiček. Dejanski davki, donosi, pravila načrtov in davčna obravnava upravičenih dvigov se lahko razlikujejo.
Preverite objavo IRS o mejah prispevkov za leto 2026 in pravila za prispevke v IRA v publikaciji 590-A.